外资保险的发展现状

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外资保险的发展现状

中国进入wto后，外资保险公司纷纷进入中国市场，并凭借其雄厚的资本实力、先进的管理经验、综合的保险服务和良好的商业信誉参与中国保险市场的竞争，外资险企增幅曾达到全国平均水平的2倍，外资寿险的增幅也一度达到全国平均水平的6倍，虽然份额不大，但是其发展速度曾经让国内保险公司侧目。然而近几年的发展并不乐观。中国保监会公布的数字显示，2017年，外资寿险公司在中国的市场份额为8.9%，2017年为5.9%，2017年为5.2%，2017年预计在5.1%。而外资财产和意外险公司的市场份额同样不是很理想，2017年，外资市场份额为1.3%，2017年为1.2%，2017年为1.1%，2017年预计为1.0%。普华永道2017年11月25日发表的第四次《外资保险公司在中国》调查显示，参与本年度调查的31家外资保险公司大幅降低了他们对2017以及今后三年市场份额增长的期望值。寿险公司预计其市场份额到2017年将保持目前5%的水平，而财险和意外险公司在未来三年的份额预计也将停留在1%左右。

分析外资保险公司发展停滞主要有以下四个原因：

第一、缺乏宽松的监管环境，开展业务的区域以及业务种类仍然受限。监管机构对外资保险公司的分支机构开设相当谨慎。相比而言中资公司的监管环境要宽松很多。本地保险公司在抢夺市场方面具有先天优势。国内新兴财险公司可以用三年时间完成全国几乎所有省份的上千家机构布局，而具有独立法人资格的外资保险公司可能为了开设一家分公司从申请到正式开业须要两年的时间。另外，外资公司一直非常关心的机动车强制保险业务并没有开放。

第二、本土化程度不足，招聘及保留人才都很困难。外资保险公司的人才流动情况比较严重，许多外资保险公司培养起来的保险人才跳槽到中资保险公司担任中高层管理岗位。外资保险公司的人才流动率仍然很高，2017年对29家外资保险公司的调查显示，20家保险公司的流动率在10%以上，其中8家流动率在20%以上；2017年28家受访外资保险公司中，23家公司的流动率在10%以上，其中9家流动率在20%以上。

第三、过分依赖外商投资，缺乏本土客户关系。大多数在华开展业务的外资财产保险公司，与外商投资的关系一直是“唇齿相依”。外资保险公司财产险业务主要依赖于在华开展业务的外商投资项目的增加。另外由于境外融资困难，海外投资者放缓了在国内房地产市场的投资，这使得外资财产保险公司可承保的财产保险项目减少、保费收入自然也出现了下降。

第四、近年来经济形势影响：受累经济形势影响，出口和外商投资减少是外资保险在中国的财产保险业务出现保费下降的因素之一。个别大型保险公司的母公司本身也受到金融危机的影响。另外，在外资财险公司另一个主要业务货运险上，进出口的减少降低了货运险需求，影响着外资保险公司业务发展。来自商务部的数据显示，2017年三季度，中国进出口总额同比下降20.9%，出口下降21.3%。

中国是一个保险覆盖率不足的市场，具有庞大的上升潜力，仍然是外资保险公司发展战略中最重要的市场之一。然而，中国的监管环境以及本土保险公司的日益壮大，正迫使外资保险公司重新审视其商业模式与市场定位。上述四个原因也基本反映了我所在外资保险公司的现状，针对这些问题谈七点建议。

第一、加强与中国本土保险公司在中国国内甚至是国际市场的合作交流。由于外资保险公司机构布局不足，在业务拓展以及理赔服务上受限严重，必须通过与具备完备网络的本土保险公司合作才能弥补先天不足。合作方向可以在再保共保方面，本土保险公司近年越来越关心的风险管理方面以及外资中国机构的资产管理方面，随着中国企业向海外拓展，外资保险公司与国内保险公司在海外市场也有合作机会。在国内外市场上，双方并非完全的竞争关系而是合作共赢的关系。

第二、继续加强与中国监管当局以及公司内外各单位的公关关系，根据不同地区的具体情况战略布局更多的分支机构。考虑到本国外资客户向中国二、三级城市的推进以及将来机动车保险的展业，增加更多的分支机构是不变的主题。但是在增加的同时一定要深耕细作、收支平衡、切勿盲目扩张。公共关系是指社会组织运用有效的沟通手段，有计划、有组织开展的旨在树立组织良好形象的一系列活动。它也是保险公司树立良好形象的主要手段。保险公司的内部公众关系包括公司与职工的公共关系（这是树立公司良好形象的基础和关键）和公司与投资者的关系。保险公司的外部公众关系包括客户关系、媒介关系、社区关系、政府关系、同业关系、中介人关系等。保险公司主要通过新闻宣传、广告、专题活动、赞助等手段与公众进行沟通。新闻宣传是指新闻媒介依照新闻价值和标准采集和发布的信息，这是公共关系最好的手段。

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第三、善用多元化的渠道，完善创新性分销渠道。电话直销是指保险公司通过专业的电话呼叫中心，对目标顾客进行销售。这是一种主动的销售方式，但客户接触度较低。适合于功能单一、易于解说，不需要核保的产品。网络营销是指保险公司通过互联网向客户销售保险产品的方式。整个销售过程，包括介绍、选择产品、填写投保单、缴费等都在网上完成。银行保险广义的理解是指银行与保险公司采用相互渗透和融合的战略，以一体化经营模式满足客户多元化需求。狭义的理解是保险公司通过银行等金融机构进行产品销售。这实质是银行保险的初级阶段。银行保险的方式有合作协议、合资公司、建立金融服务集团。银保合作是金融一体化的前奏，是发育的成熟金融市场的客观要求。有利于建立起自己的核心竞争力和准确的市场定位。

第四、巩固既有外资客户同时，加大力度开发中国优质客户。以有竞争力的费率吸引客户大力拓展中国企业新客户，在中国和海外客户中谋求平衡发展，并定向拓展国内中小企业市场以及开发并推进个人客户产品。

第五、开发并推进优势险种。中国缺乏巨灾保险制度，责任险、能源险、海运险的发展也很缓慢，而这些恰恰是外资财险经营了上百年的业务，在这些领域有很大优势。

第六、发挥保险技术优势完善业务发展构架。中国本土企业发展速度，但是在风险管理方面仍然相当薄弱，不仅在核保核理方面没有完善的风险控制体系，在公司内部也很少有相对应功能完善的组织机构。而有着上百年历史的外资保险公司有自己独立的风险管理子公司并长年保持盈利。将来的中国保险市场也会按照这样的发展方向，发挥自身的保险技术优势依托本土保险公司的客户关系在风险管理方面合作是比较有发展的未来。

第七、提高员工待遇和职业提升加快本土化进程。增加本土员工培训，完善人力资源规划，只有加快本土化进程才能有更大的发展。这是永恒不变的主题。保险公司的工资福利有多种，包括计时工资制、浮动工资制（计件、业绩挂钩）、结构工资制或岗位技能工资制等。各种福利制度已成为保险公司吸引人才、留住人才的砝码。推行股票期权制度以及员工持股计划。股票期权制度是金融市场上的一种衍生工具，是以股权为标的的期权期货交易合约。经营者股票期权是指企业所有者给予经营者的一种权利，经营者可以凭借这种权力在一定期限内按约定价格购买或卖出一定数量的股票。这是一种与股票增值收益连动的长期激励机制。员工持股计划（employee stock ownership plans ，简称esop）。它是指企业职工通过拥有本企业的一部分股权成为本企业的股东，享有参加企业经营管理和分享企业剩余利润的权利，由此形成的一套完整的企业运营体系。

外资保险公司在中国的发展虽然存在诸多问题，但是通过不断的调整经营战略，各家公司应该能够走出自己别具一格的发展道路。

外资保险的发展现状2017-05-16 14:24 | #2楼

中国改革开放已经走过了三十多年的历史，这期间中国的经济得到了迅猛发展。逐渐成为世界上的第二大经济体。作为一个新兴的市场，中国成为了全球的投资亮点之一。外资企业也纷纷争先进入中国的市场。以保险业为例，中国保险市场的对外开放也已将近二十年。从美国友邦保险公司于1992 年率先进入上海，短短的十几年间中国保险市场经营主体迅速增多，外资保险的进入丰富了中国保险市场供给，为中国保险业注入了新的活力。2001年加入WTO，更是进一步加快了外资保险公司进入中国的步伐。外资保险公司在中国的数量不断增加，经营范围不断扩大，业务量也不断增长。按照中国的入世承诺。从2004 年的12 月11 日开始，外资保险可以向中国公民提供健康险、团体险和养老金年金险服务；设立合资保险经纪公司的外资股比可至51%，而且外资保险机构在中国开设分支机构将不受地域和数量的限制。以2017 年作为一个临界点中国的保险业开始进入深度开放的后过渡期。

一、占有市场份额少

虽然外资保险业在自保险市场开放以来，经营主体迅速增多。但是到目前为止，外资保险机构在我国保险市场相对于中资保险公司来说其市场占有率仍然较低。外资保险进入中国市场，其面临的第一个问题就是从本地巨人——中国人寿保险集团股份有限公司手中争夺业务。并且中国人寿已经签订了中国半数以上的保险单，并可能在未来若干年内成为起主导作用的人寿保险公司。还有平安保险公司，其规模虽然是中国人寿的一半，但也远远高于那些外资保险公司。

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在面对平安、人寿这些老牌的保险公司时，外资保险企业中国保险业领域的影响还十分有限，甚至出现“水土不服”的状况。截至2017年4月底，开业时间满7年的13家合资寿险公司中，只有太平洋安泰和中宏人寿实现盈利。

正如标准普尔公司在香港的分析师康尼·王所说：“中国市场的竞争出奇激烈，外国公司的渗透没有预期的那样快。”

2004年到2017年中国保险公司市场份额单位: %

二、外资保险独特的经营方式

进入中国的外资保险企业公司都是实力排名在世界前列的企业,这些企业发展历史久, 资金雄厚,经验及产品丰富,内部管理系统成熟,保险专业程度高。但是中国保险业市场的发展不完善，人们的保险意识不强,保险知识普及程度深度都不高,因此, 这些企业不容易被大众接受, 外资保险公司的一些优势在中国市场也就很难得到发挥。面对这些窘况，外资保险正致力于采取各种措施来应对。已形成规范合理有效的经营理念和科学的管理方式。相比较，中资保险公司技工冗杂，管理效率不尽人意。

外资保险在重视自身代理人素质的同时，重视使用经纪代理、电话直销、网络直销、邮件直销等新型的保险营销渠道，而这些往往是国内寿险公司能力较弱而又重视不足的领域，并且使用这些渠道通常会大幅降低营销的成本。在渠道的应用上，外资公司不仅考虑到让市场认识到产品，还注重利用营销渠道得到客户对服务的反馈。比如，一些外资公司采取电话营销等方式，形成独特的营销风格，以此弥补分支机构遍布范围不够广泛的现状，并已中资保险企业争夺市场份额。

外资开发各种多元化营销的发展模式，如：个人代理人保险、银行保险和团体保险。银保渠道有超过20个合作伙伴，团体保险客户囊括摩托罗拉、可口可乐等大型国际跨国公司及国内中小企业。

此外，根据入世承诺外国保险公司在中国设立寿险公司，只能采取中外合资的形式并且要求外资占合资公司的股份比重不得超过50%（友邦除外）。因此外资保险公司与中国大型企业合作,提高自我的竞争力,使公司逐渐本土化。这也使得外资公司更容易融入中国市场。例如, 英杰华和中粮集团的合作,也就是中英人寿的成立。

而且外资企业依靠自身资金雄厚的优势, 以提供更高的工资待遇、更优的工作环境, 更广阔的发展前景和更多的发展机会空间来吸引专业保险人才, 人才在一个公司的发展上起着至关重要的作用，并且这样也可以扩大自身的知名度，可谓一举两得。

相对于中资企业，外资企业更注重企业文化的发展。企业文化是一个企业在长期经营实践中所凝结起来的工作理念、基本价值观、企业精神以及员工普遍认同并自觉遵守的道德规范和行为方式。对企业成员具有感召力和凝聚力。有助于建立起具有鲜明个性特征和创新的企业核心文化, 提高企业的核心竞争力。此外外资公司在对人才的培养、服务理念、考核指标等方面也有其独特之处。

不同的企业背景、企业文化和组织架构，决定了企业各自的营销策略和经营特色。值得注意的是许多外资保险在中国占据市场份额十分低的情况下，仍然对中国的保险业市场保持信心，预期的保险份额将大大增长。

三、外资保险公司进入中国的地域选择

根据入世承诺，2004年12月11日以后，外资保险公司在中国市场经营保险业务的地域限制全面取消。但从实际开业的外资保险机构经营区域来看，外资保险公司主要集中在上海广州深圳等地。外资保险公司通过市场调查。根据自身所拥有的资源和特点，选择一个或者数个细分市场因地制宜，选择制定不同的市场发展策略。

总的来说在地域的选择上，外资保险公司一般也选择沿海经济相对，保险需求相对较大的发达地区。另外，在中国保险业全面开放的今天。外资保险从原来的上海、深圳等一线城市向二三线城市渗透。其扩张范围首先是经济发达的珠三角长三角地区。而青岛、宁波、大连等多个行政单列市也是他们进一步的目标城市。在西南重镇重庆和成都已经有外资保险设立分支公司。武汉作为第二批开放的城市，而且是中南地区的中心城市也是外资保险抢夺的焦点。外资保险公司以这些城市为中心向中国广大的中西部地区辐射式发展，中西部地区成为外资寿险公司的扩张目标，如：中英人寿筹建河南分公司，中新大东方则进入陕西，海康人寿则把今年的扩张目标定在湖北。此外，外资保险已经进驻东三省的沈阳和大连地区这些地区的重工业。基地特征吸引了外资保险公司的目光，将来它们可以在团体保险及企业年金方面大有作为。

其发展路径基本上是按照先经济特区。再到沿海开放城市。然后逐步向内地省会城市和经济中心城市辐射的顺序。

四、外资保险企业的业务范围

根据《中华人民共和国外资保险公司管理条例》，外资保险公司按照中国保监会核定的业务范围，可以全部或者部分依法经营下列种类的保险业务：

(一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；

(二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。外资保险公司经中国保监会按照有关规定核定，可以在核定的范围内经营大型商业风险保险业务、统括保单保险业务。同一外资保险公司不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务。

自2004年12月11日开始健康险、团体险、养老险(年金险)服务已经正式向外资保险公司开放。之后外资保险公司迅速出击团体险。

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