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保险精算师的工作内容

2018-01-23 精算师

  保险精算师是精算师的一种。你知道保险精算师的工作内容是什么吗?下面是yjbys小编为大家带来的保险精算师工作内容的知识,欢迎阅读。

  背景知识

  精算师不仅仅能在保险公司工作,精算师或精算从业人员在再保险公司、咨询公司、银行、资产管理机构、政府部门及教育机构也有广泛就业。当然在国内乃至全世界,精算从业人员主要工作于保险公司,尤其是人寿保险公司或寿险精算相关(我个人估计全世界算起来起码超过60%,国内超过80%),所以一般大众用“保险精算师”称呼精算从业人员,虽然不全面,但也算某种程度上的合理。

  而楼主提问中的“精算师”应该泛指精算从业人员,但业内只有通过相关考试并具备一定相关工作经验年限的人在拿到各大精算师协会正会员资格(Fellow)后才能被称为(某个精算协会的)精算师,也有部分认证资格的准精算师(Associate),其余一般称为某个精算协会的会员或精算从业者。

  目前全球最受广泛认可并且声誉最高的精算师认证体系为美国精算师协会(SOA)和英国精算师协会(IFoA)提供的考试,对应的精算师资格为美国体系的FSA或英国体系的FIA或FFA。国内保险公司的总精算师绝大多数也都至少持有这两个体系认证中的一个。国内已有自己的精算师认证体系(CAA)并且参与考试人数众多,但由于各种原因,市场接受程度远远落后于刚才说的两个认证。

  为方便起见,这里集中讨论就业人数最多的寿险公司中精算从业人员是如何工作的。由于保险公司并不需要太多精算人员,因此绝大多数保险公司只有在总公司才会有精算部和精算人员配置。

  在开始之前还需要解释一下一个寿险公司总公司的典型设置,这有助于了解精算部与保险公司其他部门之间如何协调运作的。和其他行业的公司一样,寿险公司可以区分内部职能为:

  公司管理层:总经理、各股东利益方代言人、还有总精算师;

  前台部门:各种渠道销售部门,如个险业务部、银行保险部、团体保险部、电销网销渠道部、市场部等;

  后台部门:客户服务部、资产投资部、IT、精算部、核保核赔部、人力行政部、财务部等。

  以上区分只是按职能进行的大概区分以方便讨论,精算部是典型的后台部门。当然,每个公司根据不同情况有不同的设定,比如很多公司团体业务部为事业中心体制(也就是国中国,自负盈亏,可能单独配备1-2个精算人员),不少公司的市场部甚至分公司也经常有精算人员配置。也就是并不一定是只有总公司精算部才有精算人员,但其他地方很少就是了。

  以上扯完一点背景,现在具体介绍保险公司的精算人员到底干什么的并且是如何干活的。

  任何保险公司精算部根据工作内容都可以分为两大类:定价(Pricing)和评估(Valuation)。有些公司也喜欢把定价职能单独成立一个产品部,精算部只负责评估工作。

  (1)什么是定价?

  顾名思义就是根据目前信息预测未来,为保险产品确定合理价格的工作过程。保险公司通常按产品销售渠道区分定价人员,这样配置是为了方便和前台部门各不同销售渠道建立对应联系和沟通。定价的大致工作流程如下,我拆成a-g七步:

  a. 保险产品初步创意:创意可以由销售部门或市场部门等进行市场调研后提出,比如市场最近流行什么产品我们公司是否也需要跟进?当然也可以是精算部本身研究后提出,合作的再保险公司也可能会提供建议。

  b. 保险产品形态讨论和确认:这里需要召集各相关部门举行n轮会议,确认产品最终形态,比如具体保险责任、保障期间多久、销售费用如何等等,这是一个非常耗时并且反复的过程,甚至在万事俱备直到产品最终销售一刻前都有可能全部推倒重来。

  c. 定价模型和保费计算:这是外人听起来精算其中一个最玄乎的地方,精算人员需要通过建立模型和基于各种对未来的假设,对所开发保险产品未来期间各种可能出现的情况进行预测。

  精算定价三大假设包括死亡(根据产品不同还有疾病、医疗费用等)发生率、投资收益率假设和费用假设。根据具体的产品形态不同,这三个假设的相对重要性不同,比如两全险相对重要的是投资收益率假设,其次是费用率假设,而死亡发生率重要性其实一般般。这些发生率可以通过行业标准经验(如中国生命表/重疾表)、评估同事的经验分析结果和再保险公司获得。

  而目前国内寿险公司99%产品的日常定价模型都是使用Excel建立现金流测试模型,所谓现金流测试就是根据“各种收入项、支出项”得到的各年年末现金流等内部利润指标,确认该产品风险如何并且是否有利可图。

  定价模型需要遵从一般精算原理并需符合监管规定,下面只是其中一个精算定价方面的监管规定作为参考例子:《关于印发投资连结保险万能保险精算规定的通知》。

  如何建模的事情这里就不展开细述了。

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