个人购买银行理财产品方法

2017-06-13 财商培训师

  银行理财产品,按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。下面是小编为大家整理的个人购买银行理财产品方法,欢迎大家阅读浏览。

  1.选择合适的银行

  投资者购买银行理财产品,首先要做的就是挑选适合自己的银行。当前,国内有成百上千家银行,大家在挑选银行的时候一定要参考银行的品牌和口碑度。小编需要特别提醒的是,投资者购买理财产品,一定要到正规的银行营业机构购买,切忌去其它地方购买或者找陌生人代买。

  2、购买银行理财产品的手续费

  银行理财产品的手续费包括申购费、销售费、管理费、托管费等,一般来说银行不收取申购费,不过其它费用还是要收的,每样费用大多不超过投资金额的0.3%,总费用通常不超过0.6%。但是一般银行在测算理财产品收益率的时候已经把这部分算进去了,也就是说银行测算出理财资金的收益率,扣除各种手续费,剩下那部分就是大家所熟知的“预期收益率”。所以,按照产品的预期收益率就能算出你实际获取的收益,不必考虑手续费的问题。

  比如投资者购买10万元一年期理财产品,预期收益率是4.5%,手续费率一共是0.5%,产品到期后投资者获得的收益是100000×4.5%=4500元。

  3.挑选正确的产品

  在选择银行之后,接下里投资者就需要选择正确的理财产品。投资者需要认真研究欲购买产品的相关条件,投资者需要根据自身的条件等实际情况进行选择。一般来说,银行的理财产品针对不同层次的客户而有不同的投资门槛,有的银行理财产品投资门槛在5万元左右,有的却需要至少投资数十万。

  4、银行理财产品的资金流向

  银行把投资者的资金都募集之后,会拿去投资,一般投资渠道包括存款等高流动性资产、债权类资产等,说明书上都会提及,但是银行不会跟你说每部分的具体投资比例,投资者是无法得知资金的具体配置情况。不过一般来说银行理财资金大部分都投向于各类债券,风险相对可控。

  对于个人投资理财者而言,不管是选择什么样的理财产品,首先要有风险意识,制定科学的理财计划,分散投资降低风险;其次投资前需了解将要购买的理财产品,不了解不投资,切勿被高利率诱惑,盲目入市。

  购买银行理财产品盲区:

  盲区一:募集期资金按活期存款计息

  银行理财产品根据产品期限的不同以及理财产品系列的不同,有3-10天的募集期,在此期间客户的资金处于锁定的状态,按活期存款计息。

  例如某银行发售的一款39天期产品,认购门槛为10万元,预期收益率为4.1%,募集期为3天,这是最短的`募集期。而它的另外一款119天期、认购门槛为10万元的理财产品,预期收益率为4.9%,募集期为7天。

  盲区二:到期日不是资金到账日

  中国经济网记者发现,一些投资者以为理财品到期,资金就可以回到自己的账上。其实,到期日与到账日并非同一个概念。到期日是指理财产品运作到期的最后时限。到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。

  银行理财产品到账日一般为到期日的1-4天, 比如一款理财产品的到期日是5月15日,那就是指投资运作期到5月15日。但投资者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的账户上,因为在产品到期后,银行还需要一个资金清算的时间,一般是1-4个工作日。因此,提前做好资金规划,以避免自己在急需用钱时,因到账日过长而产生资金周转不灵的情况。

  盲区三:预期收益率也要挤水分

  在计算实际收益率时,应该把募集期与到账日的日期加上,这样才能更准确地计算银行理财产品收益率,挤出收益率水分。

  比如,天津银行一款180天保本型银行理财产品投入资金为10万元,预期最高收益率为4.95%,其募集期为8天,在到期日的第二个工作日到账。按照预期最高收益率、180天的期限来计算,这款产品预计最高收益为2441元,加上募集期以及两天的到账时间,按190天来计算年化收益率,其年化收益率大概为4.69%,比预期收益率低0.26个百分点。

  盲区四:银行收取的费用

  她理财网举例称,一款一年期的理财产品,预期年化收益率是5.5%,销售费率为0.45%,托管费率为0.05%。客户投资了20万元,一年下来理财收益是11000元。但实际上,客户看到的5.5%的收益率是已经扣除过销售费率和托管费率的费后收益率。而真实的理财收益率应该是5.5%+0.45%+0.05%=6%,也就是说银行从客户那里收取了1000元的隐性费用。

  因此,买理财时记得多点心眼儿,多问问理财经理、多看看理财说明书,尽量挑选隐性费率低、起息早、到账快的产品。

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