个人理财规划方案

2017-07-25 理财规划师

  你知道个人理财规划方案是怎样的吗?你对个人理财规划方案了解吗?下面是yjbys小编为大家带来的个人理财规划方案,欢迎阅读。

  5% 的资金投入余额宝+信用卡

  这5%的资金主要当作零钱来用,应付平时的生活开销。由于余额宝内嵌于支付宝,使用起来非常方便。

  而且余额宝的收益,比活期存款和定期存款都高,也比2-3年国债利率高,所以零钱没必要再存银行或者买国债,放到余额宝就是最好的选择。

  5%的资金作为日常的流动会显得有些拮据,可以选择办一张信用卡,平时消费可以选择刷卡,信用卡一般有50天的免息期,这50天的钱你是白用的,白用等于你白赚了50天的利息,另外,现在支付宝上的蚂蚁花呗,也有类似信用卡的功能,可以提供最长为30日的周转,也相当于是白用30天,赚了一个月的利息。

  推荐去办交通,招商,中信这三家的信用卡,申请难度不大,本身的额度足,积分多,时不时地还会出些优惠让大家薅薅羊毛。

  25% 的资金投入互联网理财

  25%的比重不算少,放在互联网理财中,是因为现在正是金融脱媒的福利期,所有的互联网巨头都想在暴利的金融业插一脚,虽然各大公司搞来搞去,搞出来的理财产品在对接的`金融资产上没什么创新,但胜在销售成本低,为了初期的推广,一般会补贴用户,所以作为用户的我们多数情况下会获得较高的收益。

  但随着互联网理财的逐渐成熟,各家的收益也越来越低了。阿里的招财宝,京东金融,苏宁金融,百度理财,收益已经降到了4%-5%,性价比不高了。第一个是暴风金融,性价比较高,背景是A股上市公司暴风旗下的金融平台,首先安全性上就有所保证,现在收益率有7%(5%实际利率+2%补贴),还是不错的,虽然维持7%还有所困难,但抓住这个福利期,还是会获得不错受益的。

  另外新浪的微财富收益有7.5%,微财富是新浪的亲儿子,风险不高

  30%的房地产Retis基金

  REITs是投资房地产的基金,好处在于也可以让我们这些没什么大钱的散户玩玩房地产,赚赚租金什么的。

  房地产和股票一样,市场非常大,价格长期内会上涨,而且可以获得稳定的租金回报,所以是非常好的投资产品。房地产在国外已经经历过多个周期,发展了几百年,越来越成熟,越来越专业,而房产retis基金在国外已经运作的非常成熟,长期来看,REITs有稳定较高的收益,而且与其他资产相关性不高,是非常好的资产配置品种。

  分析一下近3年的收益比较,按照计算股息收益率看,恒生房地产基金收益36.03%完胜11.86%的恒生指数,还是很有投资潜力的。

  目前国内房地产retis基金很少,而且大部分已经不能申购,这里推荐鹏华美国房地产(206011),从过往业绩看,鹏华美国房地产表现不错,未来美国作为全球经济复苏最好的大国,房地产还算相对稳健和安全。

  20%p2p

  P2P出现的根本原因是垄断的金融突然开放,但由于P2P没有监管,整个P2P行业鱼龙混杂。不过P2P的收益足以补偿风险,在过去几年投资性价比还是比较高的。

  目前可投资的P2P主要分为两档

  第一档是大集团的P2P

  这类平台主要有陆金所,宜人贷,惠金所等。陆金所是平安集团的亲儿子,宜人贷是中国第一家上市的P2P,惠金所是阳光集团的儿子。这类P2P平台从风险上说接近目前信托的水平,但12个月收益也只有7%左右,投资性价比已经不高。

  第二档是上市公司的P2P平台

  这类平台主要有鼎有财、惠投无忧、腾邦创投、银湖网等,都是上市公司的全资公司,全资公司财务计入上市公司报表,所以这些P2P平台相对比较保守规范。这类平台一般收益在8%-12%之间,投资性价比属于更高的一类。建议40%的资金分散2-3个平台投资长期标,收益可达到12%,风险也比较可控。

  20%基金定投

  基金长期来看,收益很高,达到15%,但同时基金的波动非常大,导致操作起来比较困难,在大部分的时间里大部人基金是不赚钱的,甚至是亏钱的。

  嘉实增长从2003年到2015年年末,年化回报率23.8% 。比上海买房还赚(上海买房年回报率平均大约16.9%)。但依然有16.94万的人是亏损的。如下图所示。

  为何大多数人总亏?其实和股票追涨杀跌一样。基金越涨越买,结果大部分资金都是高位买入,只要基金跌一点就亏了。而当买的基金跌了,很多人就开始骂基金是个坑,再跌大部分人就吓的赶快卖了,结果基金反而可能很快就反弹。这样大多数人都被左右打脸,据统计96%的散户买基金是亏钱的。

  怎么破?波段定投可破!

  股市有个最确定的规律,就是估值(PE),它是在5-20倍之间波动,下面划重点了,可以做做笔记了:

  就中国A股市场波动区间大约是8-20倍,记住这个数值,大约对应大盘2000点到50000点。

  当股市PE跌到11倍,可加大投资量。

  当股市PE涨到15倍以上应减少投资量。

  当股市PE涨到20倍以上,不用想了,直接清仓。

  基金定投,要严格按照这个规律执行,每月拿出工资20%定投,年化收益在6%-15%应该问题不大。

  这里要提醒大家,基金定投看起来很简单,实则不然,最难点在高点止盈。

  当然说这些大家可能难以理解,只要记住以下几点:

  1,股市PE到达20倍,或者盈利已到30%,坚决止盈,切勿恋战。

  2,如果大牛市刚完,市场还处于一个相对较高的点,这时候千万不要投(如果还不是特别理解,可以查看我的公号智多星理财师)。

  这里要吐槽的一点是,一些所谓的专家,每天喊定投万能,把定投说的很简单,然而自己都没定投赚过钱,还告诉别人定投会赚钱,拉着一众新手入坑,真的害人不浅。

  目前定投推荐“马云爸爸”的蚂蚁聚宝,安全、稳定、费率低,最主要直接可以从支付宝购买。

  总结上面科学的投资配置,综合见下表:

  给出这套配置,我是充分考虑了个人投资能力,风险,收益,可持续,市场机会等因素,最终的得到的结果。

  将有限的资金配置到五种相关性不大的资产种类上,而每类又充分的分散投资,比如,定投基金,分散到2-3个基金;p2p,分散到2-4个平台。即便是我们倒霉,碰到了股灾,或者碰到了某个p2p违约,那么对整体的影响也不大。风险是相对比较可控制的。

  按我们这个科学的投资配置,收益率大概会稳定在9.5%左右,那么基本上7.6年资产就会翻一倍,再投资7.6年,资产就会翻4倍,再投资7.6年,资产就翻8倍,如果坚持30年,会获得多少回报呢?

  用题主的情况举个例子,假设题主愚笨,每年工资只增长8%。

  题主目前有资产7万,则30年后的投资收入是1008562.69,

  第二年每月结余2000,一年结余24000元,则29年后投资收入316370.46

  第三年工资增长8%,每月多存160,一年结余25920,28年后投资收入312607.59

  以此递推,30年后总资产达到8606120.79,860多万每月的投资收入都接近6万,远超过你的工资,复利增长就如滚雪球,越往后滚越可怕。

  复利比原子弹还可怕,这并不是吹的。

  当然上面的计算其实很理想化,但数字又的的确确是真实的。

  理想化是因为:

  第一投资坚持30年,很难,先不说别的,坚持5年健身,大多数人都坚持不下来。

  第二大多数人都想着快速赚钱,想收益高点再高点,结果大多数人会中途翻船,前面努力赚的钱亏回去。

  第三金融产品和金融市场是变化的,想获得稳定的收益就要花一定时间不断学习投资,有一定能力应对变化。

  如果你能跨上面三个大坑,那30年的收益一般都会比860万高。

  大多数人都高估了 1年的收益,却低估了30年的收益。

  而坚持投资更大的意义,是实现财务自由

  靠钱赚钱,才能永远不过时,而且时间越久,你的投资能力就会越强,收益就会越高越稳,钱也会越来越多,雪球越滚越大,最终实现财务自由,或者至少可以毫无压力的享受人生。

  人的一生要做的事有很多,但重要的没几件,投资理财便是其中的一件。


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